Кабальные условия кредитования малого бизнеса

Финансирование развития малого бизнеса осуществляется, как правило, за счет привлеченных денежных средств. Воплощение грандиозных планов и креативных идей стоит недешево. Так как же быть, если на счетах организации нет свободных денег, которые можно безболезненно вложить в модернизацию бизнеса, а расти и развивать существующее дело очень хочется.

Проезжая мимо очередной рекламной вывески, «кричащей» о плюсах банковского кредитования, невольно задумываешься: так может быть стоит рискнуть и взять нужную сумму взаймы у банка? Ведь если дело пойдет, то все с лихвой окупится.

Количество банков и кредитных программ, которые они предлагают малым предпринимателям, не сосчитать. Это могут быть разовые кредиты, кредитная линия или овердрафт. В таком изобилии Вы всегда найдете нужный вариант кредитования, тем более банки, как правило, идут навстречу проверенным клиентам.

Выбранная кредитная программа должна быть подробно прописана в тексте кредитного договора. При этом Вам как заемщику важно обратить внимание на некоторые условия, весьма популярные в кредитных договорах, но крайне невыгодные для предпринимателя:

1. Залоговое обеспечение выданного кредита в полном объеме. В качестве залога могут выступать автотранспорт, оборудование, товары в обороте, личное имущество предпринимателя или недвижимость. Заранее продумайте, на какой из этих предметов залогового обеспечения Вы готовы «сыграть», ведь риск его невозврата в случае недостаточности средств для погашения кредита налицо.

Банк обязательно попросит перед выдачей кредита провести оценку залогового имущества, постарайтесь добиться выгодных для Вас результатов оценки и указания максимально возможной рыночной стоимости имущества.

Нередко банки проявляют лояльность и готовы принять залоговое обеспечение от третьих лиц, не являющихся стороной кредитного договора. Заранее продумайте, насколько Вам будет выгодно такое «спонсорство» и скольких денег оно стоит.

2. Невозможность досрочного погашения кредита. В договоре должно быть указано на ваше безусловное право вернуть заемные средства до истечения срока кредитования, без каких-либо негативных последствий для Вас и вашего бизнеса. Иное противоречит гражданскому законодательству.

Проясните сразу, какие схемы погашения кредита возможны в том или ином банке, готов ли банк предоставить отсрочку платежа в случае возникновения финансовых трудностей в организации. Если да, то на каких условиях и на какой срок? Многие кредитные организации проявляют гибкость в согласовании условий погашения и закрывают глаза на отклонения от графика, например, в случае сезонности бизнеса и неравномерности поступления прибыли. Но это только слова, добейтесь внесения согласованных условий о той или иной схеме погашения кредита непосредственно в текст договора. Это обезопасит Вас от возможных требований и возражений в будущем.

3. Дифференцированная процентная ставка. Большинство кредитных организаций придерживаются единой линии и выдают кредиты по фиксированным процентным ставкам (возможны дифференцированные платежи). Однако некоторые банки предлагают внести в договор с заемщиком возможность последующего изменения ставки кредитования в зависимости от тех или иных финансовых условий. Будьте осторожны, изменение процентной ставки в меньшую сторону маловероятно, поэтому лучше такой пункт вовсе исключить из договора или настаивать на конкретных формулировках, из которых очевидно, при каких обстоятельствах и в каком размере будет меняться процентная ставка по выданному кредиту.

4. Обязательное ежегодное (ежеквартальное, ежемесячное) предоставление в банк налоговой и бухгалтерской отчетности организации. Многие кредитные договоры предусматривают необходимость постоянной проверки платежеспособности заемщика и оценки стабильности развития бизнеса. В прямую зависимость от этой обязанности ставится право банка в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и требовать досрочно вернуть кредитные средства в полном объеме.

Некоторые банки ограничиваются формальным предоставлением ежегодного баланса и налоговой декларации, другие кредитные организации требуют максимальный пакет документов: оригиналы квитанций об оплате налогов и сборов, журналы кассира-операциониста, выписки о движении денежных средств по расчетным счетам и др..

Продумайте, насколько вашей организации будет удобно таким образом отчитываться перед банком. Ведь бухгалтеру и без того есть, чем заняться, контрольных и надзорных органов в России предостаточно.

5. Обязательное поручительство по кредитному договору. Привлечение организации в качестве поручителя по договору кредитования может стоить Вам немалых затрат. Ведь взамен по договору поручительства придется тоже что-то пообещать или заплатить. Важно оценить, какие риски с этим связаны, какая ответственность будет возложена на поручителя и на Вас в случае невозврата кредита в полном объеме. Это может быть субсидиарная (дополнительная) ответственность, когда вашего имущества окажется недостаточно и пойдет в ход имущество поручителя, или солидарная ответственность – в равной степени взыскание производится и с заемщика, и с поручителя.

В любом случае постарайтесь добиться от банка решения вопроса в вашу пользу – либо залог, либо поручительство. В противном случае, Вы можете оказаться в крайне невыгодном положении.

Главный совет предпринимателям: не торопитесь, будьте осторожны при выборе кредитной организации, условия договора читайте заранее, а не в момент подписания в кабинете банковского работника. Внимательно ознакомьтесь со всеми примечаниями и приложениями к договору. Будет лучше, если Вы проанализируете условия договора в спокойной обстановке, совместно с бухгалтером и юристом, чтобы полностью оценить соответствие условий договора требованиям закона и уровню финансового благополучия, темпам роста и особенностям развития вашей компании. И не забывайте, что государственная программа поддержки малого бизнеса успешно работает и может стать альтернативой банковскому кредитованию.

Домбровская Елена
Центра Правовых Технологий «ЮРКОМ»