Россию ждет бум потребительского кредитования

В ближайшее время при «правильной государственной политике» объем выданных банками кредитов вырастет в 10-15 раз

Россия пока еще не переживает бум потребительского кредитования, но весьма близка к данному заветному моменту и уже в скором времени имеет шанс догнать европейские страны по объему выданных населению кредитов. Такова основная мысль открывшейся вчера первой Международной практической конференции «Потребительское кредитование в России», где собрались представители ведущих банков страны. На этой встрече также была поднята и другая проблема, связанная с кредитованием, – это неизбежный рост проблемной задолженности, которая в состоянии поставить всю финансовую систему страны на грань развала.

За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активах банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в четыре раза. По оценкам экспертов, сейчас доля потребительского кредитования по отношению к ВВП составляет 3,8%, что существенно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Так, в Америке этот показатель равен 74%, в Европе – 50%. По данным ЦБ, на март текущего года размер кредитов, выданных населению, составил 618,9 млрд руб. Самый важный кредитор страны – Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%, а 40% объема выданных кредитов приходится на Москву.

Развитие кредитования, как отметили участники конференции, одна из приоритетных задач для страны, учитывая тот фактор, что доля торговли в ВВП составляет 23% (для сравнения: доля ТЭКа – 27%). И пока эта сфера находится в начальной стадии развития, правда, достаточно бурной. По словам генерального директора ММБА Александра Борисова, в настоящее время только 5 млн россиян воспользовались потребительским кредитом. «Когда мы будем говорить о 30 млн чел., то есть половине всего финансово активного населения страны, тогда и наступит бум потребительского спроса», – отметил он. И, по прогнозам аналитиков, уже в ближайшие несколько лет в России появится в 10-15 раз больше должников, чем сейчас. «Правда, если будет правильная государственная политика», – делает поправку исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Юрий Кормош. Речь идет прежде всего о расширении правового поля в вопросах потребительского кредитования. «Во всех странах мира есть соответствующие законы, которые регулируют отношения между заемщиками и кредиторами, – сказал он. – Нам же пока приходится действовать в рамках Гражданского кодекса и закона «О защите прав потребителей», что не может отвечать всем специфическим особенностям данного вопроса». Хотя и здесь есть подвижки – Министерство финансов уже разрабатывает законопроект «О потребительском кредитовании», где заложены все принципы защиты и потребителя, и кредиторов. А коль нет закона, то мы имеем и проблемы на рынке. Так, в судопроизводстве находится несколько исков к недобросовестным рекламодателям, предоставляющим услуги по кредитованию, где заявленный процент не соответствует реальному. И не только потребители, но и сами банки не защищены от обмана».

На настоящий момент в более выигрышном положении находятся те, кто берет кредит у банка на свои нужды. В погоне за выгодой кредиторы практически не уделяют внимания проверке кредитоспособности того, кому вынуждены поверить чуть ли не на слово (исключение – ипотечное кредитование, когда банки требуют от заемщика предоставить максимальную информацию о себе). Поэтому с развитием кредитования растет и число проблемной задолженности (невозврата долгов). «Если еще год-два назад основные наши кредиторы – Сбербанк и Банк Москвы – отмечали практически нулевой невозврат, то сейчас специалисты говорят о 15%-ной задолженности, – заметил Александр Борисов. – Мировой опыт показывает, что когда идет подстегивание потребления в стране, велика вероятность поставить всю ее финансовую систему на грань развала». В качестве примеров он назвал ситуацию в Турции, Южной Корее, Чехии и даже Германии. Так, немецкие эксперты подсчитали, что 3 млн семей запутались в долгах, сумма которых уже превышает 1 млрд евро. Чтобы выйти из создавшегося положения, в Германии были вынуждены создать бесплатные консультационные центры, которые работают с должниками и помогают им выйти из затруднительного положения. «Войдя в этот рынок, мы получаем не только преимущества, но и серьезную личную ответственность», – заключил он. Впрочем, настрой собравшихся на конференции был отнюдь не пессимистичен. Как и во всем цивилизованном мире, в России появляются и свои механизмы, регулирующие не только рынок потребительского кредитования, но и риски сторон. И тут у нашей страны огромный потенциал, согласились все участники конференции.